Le paiement en n fois sur internet




Le support Lyra /Payzen reçoit souvent ce type de mail:

Comment se passe votre paiement en plusieurs fois. 

Est il sécurisé ou le client peut il annuler les paiements différés?



Tout d'abord ce n'est pas vraiment notre paiement en n fois. C'est un outil au service des marchands que la plupart des plateformes de paiement proposent.

Pour répondre à la question, il faut d'abord comprendre ce qu'est le paiement en n fois (en Europe car sur d'autres continents, c'est très différent).
L'objectif du marchand est d'offrir une facilité de paiement à ses clients.

On distingue 2 méthodes pour répondre à ce besoin:
  • l'échéancier de paiement via un organisme de crédit. Dans ce cas le marchand doit signer avec un organisme de paiement qui assume le risque et le recouvrement. Bien sûr ce n'est pas gratuit pour le marchand. Il est normalement payé rapidement mais doit reverser une commission à l'organisme de crédit. L'acheteur signe un contrat de financement en ligne qui l'engage en terme de remboursement. 
  • Le marchand joue le rôle d'organisme de crédit et prend le risque d'impayé. La plateforme de paiement  n'est pas un organisme de crédit. Elle est une solution technique. 

Solutions d'organisme de crédit disponibles en France:

  1. ONEY (ex banque ACCORD). Disponible dans Payzen et ses marques blanches (https://www.oney.fr/)
  2. CHOOZEO (solution du groupe BPCE). Disponible dans Systempay (http://www.choozeo.com/)
  3. BNPP Personal finance (ex-cetelem). Disponible dans PayZen et ses marques blanches (http://www.distribution.cetelem.fr/credit/magasins/produits/3-4X-CB/)
  4. FranFinance (sera disponible dans Sogecommerce, Clic&Pay du groupe CDN, PayZen,...en Q2/2019 (https://www.franfinance.fr/)
  5. Presto de BNPP Personal Finance, sera disponible dans PayZen Q2/2019 (http://mon-credit.org/cetelem-presto/)
  6. Sofinco (offre plutôt confidentielle du groupe Crédit Agricole). Pas de projet d'intégration dans PayZen. (https://www.sofinco.fr/)

Les conditions d'obtention sont à voir avec chaque organisme de crédit. Toutes les activités ne sont pas éligibles et certains organismes demandent un chiffre d'affaires minimum. 
Toutes ses solutions ne sont pas faciles à paramétrer, pour ne pas dire lourdes à intégrer.


Le marchand joue le rôle d'organisme de crédit et prend le risque:

Répondons maintenant à cette question:
Le paiement est-il sécurisé ou le client peut il annuler les paiements différés?

Le paiement n'est "sécurisé" que sur la première échéance si le paiement est associé à une authentification de l'acheteur avec un transfert de responsabilité (3D secure).
Les autres échéances n'ont aucune "sécurité". Si l'acheteur résilie sa carte ou n'a pas de fonds lors de l'échéance suivante, le marchand devra gérer le litige avec son acheteur.

La réponse est donc:
Le paiement n'est pas sécurisé au-delà de la première échéance et n'est pas sécurisé si la première échéance n'a pas de transfert de responsabilité. L'acheteur peut ne pas honorer les échéances suivantes en résiliant sa carte ou être sans fonds à la date des échéances suivantes.

Lire (ou relire) aussi:

http://www.le-paiement-sur-internet.fr/2016/02/paiement-en-n-fois-risques-mesurer.html


    Commentaires